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贷款与存款比率_Loan-to-Deposit Ratio

什么是贷款与存款比率（LDR）？​

贷款与存款比率（LDR）用于通过比较银行在同一时期的总贷款与总存款，来评估银行的流动性。LDR以百分比形式表示。如果比例过高，意味着银行可能没有足够的流动性来应对任何意外的资金需求。相反，若比例过低，则可能意味着银行未能充分盈利。

关键要点​

  • 贷款与存款比率用于通过比较银行在同一时期的总贷款与总存款来评估银行的流动性。
  • 计算贷款与存款比率的方法是将银行的总贷款额除以同一时期的总存款额。
  • 通常，理想的贷款与存款比率为80%至90%。100%的贷款与存款比率表明，银行向客户发放的每一美元贷款，均对应一美元的存款。

LDR的计算公式​

LDR=总贷款总存款\begin{aligned} &\text{LDR} = \frac{ \text{总贷款} }{ \text{总存款} } \\ \end{aligned}

要计算贷款与存款比率，只需将银行的总贷款额除以同一时期的总存款额。这些数据可以在银行的资产负债表上找到。贷款被列为资产，而存款则被列为负债。

LDR能告诉我们什么​

贷款与存款比率反映了一家银行覆盖贷款损失和客户提款的能力。投资者监控银行的LDR，以确保在经济衰退导致贷款违约时，银行拥有足够的流动性以覆盖贷款。

同时，LDR还可以显示银行在吸引和留住客户方面的表现。如果银行的存款在增加，意味着有新的资金和客户不断涌入。这也表明银行可能会有更多资金可用于放贷，从而提升收入。尽管看起来有些不直观，贷款实际上对银行而言是一种资产，因为银行通过放贷赚取利息收入。而存款则是负债，因为银行需对这些存款支付利息，尽管利率较低。

LDR能够帮助投资者判断一家银行的管理是否得当。如果银行未能增加存款或存款在减少，银行可供放贷的资金将会减少。在某些情况下，银行会通过借款来满足贷款需求，以期增加利息收入。然而，如果一家银行使用债务来融资其放贷活动而非依赖存款，则将产生债务服务成本，因为其需要支付债务的利息。

重要提示: 在金融危机时期，较低的LDR将使银行受益，因为它将有更多流动性来履行义务。

因此，借钱给客户的银行通常会有较低的利润率和更多的债务。银行更倾向于使用存款进行放贷，因为支付给存款人的利息远低于其借款所需支付的利率。LDR帮助投资者发现那些手头有足够存款可供贷款的银行，避免它们不得不增加债务。

银行维持适当的LDR是一个微妙的平衡。如果银行将过多存款用于放贷，它们可能会过度扩张，特别是在经济衰退时。然而，如果银行的贷款比例过低，则可能会面临机会成本，因为存款将闲置在资产负债表上，未能产生收入。LTD比率较低的银行可能会导致低利息收入，从而造成收益下滑。

多种因素会影响贷款与存款比率的变化。经济状况会影响贷款需求以及投资者的存款金额。如果消费者失业，他们不太可能增加存款。美国联邦储备系统通过提高或降低利率来调控货币政策。在低利率情况下，贷款需求可能因经济状况而增加。简而言之，许多外部因素都会影响银行的LDR。

理想的LDR是多少？​

通常，理想的贷款与存款比率为80%至90%。100%的贷款与存款比率意味着银行向客户发放的每一美元贷款，对应一美元的存款。这也意味着银行将没有足够的储备应对预期或意外的应急情况。

监管因素同样影响银行的管理及其贷款与存款比率。货币监理署、联邦储备委员会及联邦存款保险公司并未为银行设定最低或最高的贷款与存款比率。然而，这些机构会监测银行的比率，以确保其遵守1994年《里格尔-尼尔州际银行及分行效率法》第109条的规定。[1]

使用LDR的实例​

如果一家银行拥有5亿美元的存款和4亿美元的贷款，该银行的LDR比率的计算方法是将总贷款除以总存款。

LDR=$4亿$5亿=.8=80%\begin{aligned} &\text{LDR} = \frac{ \$4 \text{亿} }{ \$5 \text{亿} } = .8 = 80\% \\ \end{aligned}

LDR与贷款价值比（LTV）比率的区别​

贷款价值比（LTV）是金融机构和其他贷方在批准抵押贷款前评估的借贷风险。这通常意味着，高LTV比率的评估风险较高，因此如果抵押贷款获批，借款人需支付更多贷款成本。

LTV比率衡量的是物业的价值与贷款金额之间的关系，而LDR则衡量银行用存款覆盖贷款的能力。

使用LDR的局限性​

LDR帮助投资者评估银行资产负债表的健康状况，但该比率也存在局限性。LDR并不衡量银行所发放贷款的质量。LDR同样无法反映违约或可能逾期未付款的贷款数量。

和所有财务比率一样，LDR在与同一规模和类似构成的银行进行比较时最有效。此外，投资者在进行投资决策时，比较多项财务指标也至关重要。

贷款与存款比率是流动比率吗？​

是的，贷款与存款比率（LDR）是一种流动比率。它评估银行的总贷款与其总存款的关系。该比率表明银行履行义务（向存款人支付资金）的能力。流动性良好的银行在满足其义务时不会遇到问题。

高贷款与存款比率的好处是什么？​

高贷款与存款比率（LDR）表明，相较于存款，银行已发放了大量贷款。这是风险增加和流动性降低的迹象。然而，更多的贷款意味着银行赚取的利息更多，从而增加收入。

风险贷款与存款比率是多少？​

市场惯例表明，超过80%的贷款与存款比率（LDR）是有风险的。这表明银行流动性较低，可能在支付存款人资金时遇到困难。

结论​

贷款与存款比率（LDR）通过比较银行的总贷款和总存款，帮助评估银行的流动性。这提供了有关银行所承担风险的洞察力，以及在市场紧缩时是否有能力满足流动性要求（支付存款人）。过高的LDR表明银行可能难以满足义务，而过低的LDR则表明银行未能高效利用存款。

参考文献​

[1] FDIC. "Section 109 Host State Loan-to-Deposit Ratios."